Виды карт и платежные схемы

Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию.

Однако это является скорее частным случаем вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем (в том числе и в России).
В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный.

В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях.

В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.
При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен информацией с центром.
Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе.

Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.
Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам «Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения самостоятельно эмитировать международные карточки.
Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента.
Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.
Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании. Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе развития.

1.3 Виды карт и платежные схемы
Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это является причиной множественной классификации находящихся в обращении пластиковых карточек, а именно:
По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодировка на магнитной полосе;

чип (встроенный микропроцессор)

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные карты. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи.
Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.
Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.
На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.
Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15-20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Поскольку это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на карточках, стали изыскиваться более надежные способы записи информации. Им оказался чип (от англ.

Chip кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами.

Содержание раздела