Система кредитного дела


Согласно §14 закона федеральный банк имеет монополию на эмиссию банкнот: "Немецкий федеральный банк обладает исключительным правом выпуска банкнот для области, которой касается действие данного закона... Они являются единственным неограниченным законным средством платежа". Это однако не означает, что лишь федеральный банк может выпускать или уничтожать деньги. В объем денежного обращения входят не только монеты и банкноты, но и так называемые наличные средства на счетах открытых в банках и сберкассах.

С правовой точки зрения, вклады до востребования, т. е. вклады, которые владелец счета может затребовать немедленно или через короткий срок, не представляют собой денег, однако с экономической точки зрения, они обладают свойствами денег, потому что могут быть использованы для осуществления переводов и этими средствами можно распоряжаться с помощью векселей, чеков и кредитных карточек (безналичный расчет).
Признаком современных денежных и кредитных систем является то, что на основе этого безналичного расчета частная банковская система может выпускать или уничтожать деньги.
Каковы границы денежной и кредитной политики, которую может проводить сам федеральный банк? Они отражены в §3 и §12 закона о Федеральном банке. Исходя из §3 Немецкий федеральный банк регулирует "на основе валютно-политических полномочий, предоставляемых ему согласно данного закона, циркуляцию денег и кредитование экономики и обеспечивает осуществление через банки платежей внутри страны и за границей".

При этом согласно §12 он "обязан поддерживать общую экономическую политику федерального правительства при условии выполнения своей задачи", то есть он, в частности, поддерживает политику экономического роста и стабильности уровня цен, обеспечения полной занятости, борьбы с колебаниями конъюнктуры при сохранении цели обеспечения валют и с оговоркой, сделанной в §12, относительно того, что при осуществлении своих полномочий он "независим от указаний федерального правительства".
Автономия федерального банка и в особенности его независимость от правительства проявляются еще и в том, что законодатели установили размер кассовых кредитов, предоставляемых федерации, включая купленные казначейские векселя центрального эмиссионного банка, зафиксировав их в §20.1, №1.
В связи с существованием тесной взаимосвязи между всеми политико-экономическими мероприятиями федеральное правительство и федеральный банк вынуждены тесно сотрудничать и согласовывать свои экономико-политические намерения и мероприятия. Необходимость этого сотрудничества выражена в §13:
"(1) Немецкий федеральный банк должен консультировать федеральное правительство по вопросам, имеющим большое значение для валютной политики, и должен предоставлять ему информацию по его просьбе.
(2) Члены федерального правительства имеют право принимать участие в заседаниях совета центрального банка. Они не обладают правом голоса, но могут вносить предложения. По их требованию принятие решения должно откладываться на срок до двух недель.
(3) Федеральное правительство должно привлекать президента Немецкого федерального банка к работе по обсуждению вопросов, имеющих значение для валютной политики".
Перед лицом решений совета центрального банка федеральное правительство обладает лишь правом вето на принятие решения, которое по его требованию может быть перенесено на короткий срок.
Органом федерального банка, правомочным принимать решения, является совет центрального банка. Он определяет валютную и кредитную политику банка, в то время как директорат должен ее осуществлять.
Резюмируя сказанное, можно охарактеризовать федеральный банк как важнейшую политическую инстанцию, существующую в ФРГ наряду с парламентом и правительством, которая, если учитывать необходимость и неизбежность сотрудничества с федеральным правительством, обладает максимально возможной автономией. Он обладает монополией на эмиссию банкнот, обязан заботиться об обеспечении валюты и сотрудничать в достижении целей экономической политики в той мере, в какой на нее можно влиять или можно достигать этих целей путем проведения валютной, денежной и кредитной политики. Ему поручено заботиться о снабжении немецкой экономики деньгами и ее кредитовании.



Тем самым он оказывает влияние на рынки, важнейшие для развития экономики денежный рынок и рынок ссудного капитала. Будучи банком банков, он оснащен экономико-политическим инструментарием, необходимым для решения стоящих перед ним задач.
Инструмент, зафиксированный в §15 Закона о федеральном банке, и состоящий в установлении и изменении ставки учетного процента (то есть процентной ставки, характеризующей производимое центральным банком удержание со стоимости векселей, представляемых кредитными институтами), позволяет сделать более дорогим получение краткосрочных кредитов через рефинансирование векселей кредитными инструментами (повышение учетной ставки) или сделать более дешевым (понижение учетной ставки). В принципе аналогично влияют изменения процентной ставки ломбардных кредитов, т. е. той процентной ставки, под которую федеральный банк предоставляет краткосрочные кредиты в обмен на депонирование ценных бумаг в качестве залога. Ставки учетного процента и процентные ставки ломбардных кредитов представляют собой так называемые основные процентные ставки, изменение которых сказывается на уровне процентов за кредиты, и с помощью которых федеральный банк может оказывать влияние на весь денежный рынок и рынок ссудного капитала, изменяя стоимость кредита.
Согласно §15 Закона о федеральном банке он может оказывать влияние на возможности рефинансирования и путем установления качественных принципов кредитования, т. е. определения требований, предъявляемых к бумагам, на основе которых производится рефинансирование. Далее он может влиять на возможности рефинансирования за счет того, что определяет и варьирует для отдельных кредитных институтов лимиты переучета векселей, т. е. те верхние пределы, до которых он согласен переучитывать векселя отдельных кредитных институтов.
В §16 Закона о федеральном банке дает ему возможность проводить денежную и кредитную политику через установление и изменение минимального уровня резервов. Федеральный банк может потребовать от кредитных институтов, чтобы они держали в федеральном банке без процентов определенную долю своих обязательств по вкладам клиентуры (вклады на расчетных счетах, сберегательные вклады, срочные вклады) в качестве так называемых минимальных резервов. При повышении уровня минимальных резервов возможности кредитных институтов в плане предоставления кредитов уменьшаются, при снижении уровня они повышаются.
Система кредитного дела При экономическом порядке, основанном на принципиальной свободе экономики, невозможно отказаться от законодательного регулирования кредитного дела в связи с важностью сферы кредитования и теми опасностями, которые угрожают народному хозяйству при недостаточном надзоре за кредитованием. Необходимость специальных законов, регулирующих отношения на рынках ссудного капитала, проистекает из того, что кредитные институты, страховые компании и кредитные учреждения, выдающие ссуды на жилищное строительство, являясь местами, где концентрируется капитал, сосредоточивают в своих руках значительную часть национального достояния.
Так, следует обеспечить, чтобы при своего рода попечительском способе управления имуществом вкладчиков или страхователей соблюдались как их интересы (исключение возможности убытков), так и интересы народного хозяйства, состоящие в исключении убыточного кредитования, в оптимальном предоставлении кредитов и предотвращении банковских крахов, имеющих негативные последствия для доверия к денежной и кредитной системам. Эту задачу в Германии выполняет закон о кредитной системе. Он ограничивает свободу предпринимательства для кредитных институтов путем установления общих условий, за соблюдение которых несет ответственность федеральное ведомство надзора за кредитной системой, находящееся в Берлине.
При этом, областями надзора являются:
1. Выдача и отмена разрешений на занятие банковским бизнесом. Для получения разрешения на занятие банковским бизнесом необходимо подтверждение наличия необходимых средств (прежде всего собственного капитала) и подтверждение надежности о профессиональной компетентности руководства банка.
2. Контроль над предоставлением кредитов. С этой целью крупные кредиты (предоставляемые одному заемщику кредиты, которые в сумме превышают 15% собственного капитала кредитодателя) и миллионные кредиты (кредиты на сумму 1 млн. марок и более) Немецкого федерального банка, а также "орган-кредиты" (кредиты, предоставляемые лицам, работающим в кредитном институте или имеющим в нем долевое участие) должны заявляться ведомству банковского надзора. Помимо этого конкретного вида надзора ведомство осуществляет общий контроль на основе предоставляемых институтами месячных отчетов о состоянии счетов и годовых итоговых отчетов, а также на основе особых прав ведомства на получение от институтов информации.


3. Контроль над оснащенностью кредитных институтов основным капиталом и ликвидными средствами, а также разработка основных принципов определения оснащенности собственным капиталом и ликвидными средствами (по согласованию с федеральным банком).



Содержание раздела