Структура кредитной системы


Если собственный капитал или ликвидные средства кредитного института не соответствуют предъявляемым требованиям, ведомство может вмешаться и принять меры (запрет на предоставление кредита, запрет на принятие вкладов, запрет на дальнейшие деловые операции и др.). С 1975 г. частные банки с помощью процедуры гарантирования сохранности вклада так подстраховывают каждого вкладчика, что сохранность всех вкладов широкой публики является полностью обеспеченной.
4. Устранение в кредитной системе недостатков, "ставящих под угрозу сохранность имущественных ценностей, доверенных кредитным институтам, затрудняющих нормальное проведение банковских операций или способных вызвать серьезные негативные последствия для экономики в целом". К таким недостаткам относятся, например, конкуренция, которая может привести к разорению, введение чеков, которые отличаются от принятых в обращении в соответствии с нормами, общее расширение кредитования, которое может создать угрозу для всей экономики в целом и т. п.
Структура кредитной системы В кредитном деле доминирующее положение занимают сберегательные кассы и кредитные банки. На сберкассы приходится около одной пятой, а на кредитные банки около одной четвертой всех активов кредитных институтов, подотчетных федеральному банку. Лишь на шесть крупных банков (Дойче Банк, Дрезднер Банк, Коммерцбанк и их дочерние институты в Берлине) приходится 9% суммы активов.

Большинство банков является универсальными, т. е. они осуществляют все виды банковских сделок и конкурируют с другими банками, как борясь за деньги вкладчиков, так и в плане достижения своих общих целей.
Значение крупных банков в рамках банковской системы и для сферы экономики, находящейся за ее пределами, особенно в плане контроля над крупными акционерными обществами и руководства ими, а также в плане переплетения крупных фирм между собой, подробно представлено комиссией по делам монополизма (ср. с. 124) на материале долевого участия банков, числа имеющихся у них голосов и мандатов в наблюдательных советах характеризующего 100 крупнейших акционерных обществ. Так, согласно основному заключению за 198485 гг. в 1984 г. Дойче Банк, Дрезднер Банк и Коммерцбанк были представлены в 76 из 100 крупнейших немецких фирм и, кроме того, имело место сращивание с другими фирмами через обладателей мандатов в руководящих органах в количестве: Дойче банк 20 крупных фирм, Дрезднер Банк 25, Коммерцбанк 15.
Финансовое законодательство Финансовое законодательство Германии регулирует получение финансовых средств, распоряжение ими и распределение их между носителями государственной власти. Оно является неотъемлемой частью конституции государства, обеспечивающей материальные основы его деятельности. Взаимосвязь между конституцией и финансовым законодательством особенно четко показывает взаимосвязь обоих порядков.
Конкретизированное в ст.ст. 30, 7075 и 83916 Основного закона разделение полномочий и задач между федерацией и землями и предусмотренное общинным законодательством земель разделение полномочий и задач между землями, районами и общинами не имело бы реального содержания, если бы для решения государственных задач не предоставлялись соответствующие материальные средства.
Разделение средств, необходимых для решения государственных задач, между федерацией, землями и общинами, основывается на ст.ст. 104а 107 Основного закона. Основные положения этих статей таковы:
1. В области распределения задач (ст. 104а Основного закона):
а) федерация и земли по отдельности осуществляют расходы, необходимые для выполнения их задач, если Основной закон не предусматривает иного порядка;
б) если земли действуют по поручению федерации, то расходы, связанные с такой деятельностью, несет федерация;
в) федеральные законы, предусматривающие денежные затраты и устанавливающие, что часть расходов (от четверти и более) приходится на земли, нуждаются в одобрении со стороны бундесрата;
г) для предотвращения нарушений общехозяйственного равновесия, стимулирования экономического роста или выравнивания различий в уровне экономического развития федерация может предоставлять землям финансовую помощь по наиболее крупным инвестиционным проектам земель и общин.


2. В области получения средств путем использования определенных источников доходов (ст. 105 Основного закона):
а) федерация пользуется исключительным правом издания законов, регулирующих таможенные пошлины и финансовые монополии;
б) федерация имеет конкурирующее законодательство в области налогов, если их взимание является ее исключительным или частичным правом (ср. нижеследующий п. 3), если какой-то вопрос не может быть эффективно решен на основе законодательства отдельных земель, если решение какого-то вопроса на основе законодательства одной земли нанесло бы ущерб интересам других земель или всего сообщества в целом или если этого требуют интересы сохранения правового или экономического единства;
в) земли имеют право издания законов, предусматривающих взимание местных налогов;
г) федеральные законы о налогах, поступления от которых частично или полностью поступают в распоряжение земель, нуждаются в одобрении со стороны бундестага.
3. В области распределения налоговых поступлений (ст. 106 Основного закона):
а) федерации, землям и общинам выделяются различные налоги;


б) федерация и земли совместно получают поступления от подоходного налога с оборота. Из поступлений от подоходного налога (после вычета установленной федеральным законодательством доли, отчисляемой в пользу общин в размере 15%) и корпорационного налога федерация и земли получают половину. Доли федерации и земель в поступлениях от налога с оборота регулируются федеральным законом.

Из доли земель в земельно-федеральных налогах определенная часть, устанавливаемая земельным законодательством, отчисляется общинам.
Обрисованное выше распределение средств в силу различной ситуации в землях в отношении структуры населения, рабочей силы и экономики в целом приводит к возникновению более или менее значительных различий в области доходов. Данные различия в свою очередь влекут за собой различную оснащенность земель и общин коллективными благами (например, детскими садами, разного рода школами, больницами, домами для престарелых, транспортными средствами, консультационными службами и т. д.). Эти различия не должны становиться слишком большими, чтобы не возникало чрезмерно больших расхождений в возможностях граждан в плане развития личности и жизненных шансов.
Каждый гражданин Германии должен вне зависимости от того, где он проживает, иметь примерно одинаковые возможности развития (например, возможности социализации в детском саду и в местах проведения свободного времени и т. д.) с примерно одинаковыми жизненными условиями, определяемыми, в частности, транспортной ситуацией, качеством окружающей среды и наличием рабочих мест. Цель, формулируемая как "сохранение единообразности жизненных условий", зафиксирована даже в ст. 72, абз.

2 Основного закона.
Если учитывать различное распределение средств, эта цель достижима только тогда, когда выровнены различия в финансовых возможностях отдельных земель и общин. Поэтому ст. 107, абз.

2 Основного закона предусматривает обеспечение специальным федеральным законом финансового выравнивания между более сильными или более слабыми в финансовом отношении землями, которое должно учитывать также финансовые возможности и финансовые потребности общин.
Французская система банковского контроля Во Франции в соответствии с Законом о деятельности и контроле кредитных учреждений от 24 января 1984 г. президент Банка Франции может предложить акционерам банка, попавшего в затруднительное положение, продолжать выполнение своих обязанностей или прибегнуть к поддержке других банков в целях сохранения порядка и репутации данного учреждения. Эта статья закона носит общей характер и дает контрольному органу определенную свободу действий. Использование прав, предоставляемых этой статьей закона, неоднократно позволяло избегать возникновения серьезных кризисных ситуаций в банковской системе.

Причина успеха заключается в надзоре контрольных органов за "здоровьем" банков.
Важнейшую роль в регулировании деятельности кредитных учреждений Франции играют Министерство экономики и финансов и Банк Франции. Министерство осуществляет политическое руководство, центральный банк контроль за деятельностью кредитных учреждений. На практике оба ведомства работают в теснейшей взаимосвязи.
Министерство экономики и финансов, будучи представителем правительства, осуществляет контроль за деятельностью кредитных учреждений. Министр возглавляет Национальный совет по кредиту и Комитет по регламентации банковской деятельности. Управляющий Банком Франции является президентом Комитета кредитных учреждений и вице-президентом Национального совета по кредиту и Комитета по регламентации банковской деятельности.
Консультационную деятельность в банковской системе Франции выполняют два органа: Национальный совет по кредиту и Консультативный комитет клиентов. В первом представлены правительство, парламент, профсоюзы, эксперты и т.д.



Содержание раздела