Проблемы взаимодействия банков и страховых компаний

При этом не приходится решать проблемы, которые возникают при попытке получить прямой кредит в западном банке. Российские банки все чаще выступают посредниками при получении предприятиями западных кредитов, так как западному институциональному инвестору, решившемуся на среднесрочное вложение средств в российскую экономику, весьма трудно без посторонней помощи выбрать объект инвестирования.
Многоплановый анализ состояния конкретного российского предприятия в настоящее время под силу только отечественным финансовым институтам. Западные универсальные методики оценки пока, к сожалению, неприменимы в российских условиях.
5.2. Проблемы взаимодействия банков и страховых компаний В настоящее время российский страховой рынок остается невостребованным для коммерческих банков, хотя он сыграл важную роль в их становлении. В конце 80-х и начале 90-х годов временно свободные резервы страховых компаний, в том числе государственных, стали ключевым источником формирования уставных фондов многих кредитных организаций.
В последние годы ситуация резко изменилась. Страховые компании перестали быть гарантами возвратности ссуд (не возвращается свыше половины кредитов) и в связи с этим банки перестали обращаться к ним.
В России насчитывается около 3000 страховых компаний с числом сотрудников порядка 140 тыс. чел. Но ассортимент услуг остается достаточно небольшим 60 видов страхования (в Европе 400-500, в США 3000).
Государство в лице Правительства вообще не признает страховую область как аккумулятор финансовых средств для капиталовложений, поэтому им не используются такие рычаги управления процессом страхования, как:

введение нормативов по объемам инвестиций в различные объекты;
регулирование отдельных видов вложений капитала с предоставлением льгот и гарантий для долгосрочных проектов;
стимулирование “длинного страхования”;
формирование пулов страховщиков, располагающих крупными средствами.

При выборе направлений развития сферы страхования не был учтен зарубежный опыт. В развитых странах актуарный бизнес развивался после формирования основных рынков (земельного, ипотечного, ссудного, фондового, залогового), как продолжение деятельности мощных кредитных организаций, инвестиционных фондов, финансовых, промышленных и торговых компаний по защите и управлению всеми видами рисков. В России этот процесс развивался совершенно иначе.

После 1991г., когда сценарий первичного накопления капитала претерпел изменения, необходимость в цивилизованном страховании отпала. Поэтому в первую очередь были востребованы банки и финансовые компании в качестве основной системы связи между государством и капиталом.
В отношениях со страховыми компаниями банки (кредитные организации) вынуждены учитывать, что действующее законодательство не отражает подлинную ситуацию на страховом рынке. Если деятельность банков осуществляется в соответствии с подробно расписанными и контролируемыми правилами, то в актуарной области нет четкой регламентации отношений при возникновении, исполнении и прекращении обязательств, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в частности при их банкротстве. Не определены цель и порядок образования страхового пула (объединений страховых компаний), не осуществляется страховая защита от неблагоприятных воздействий политических событий. Государство, можно сказать, полностью самоустранилось от реального контроля актуарной сферы.

Так, на 3000 компаний откомандировано всего 250 сотрудников департамента страхнадзора, в то время, как только в штате Нью-Йорк на 368 страховых фирм приходится 360 кураторов из надзорных организаций.
Существует также множество других проблем. Однако рынок не терпит пустоты. За последние годы, несмотря на существующие ограничения (которые зачастую носят декларативный характер), актуарная сфера России активно осваивается зарубежными компаниями. На сегодняшний день в России действует порядка 80 официально зарегистрированных страховых фирм с участием иностранного капитала, из которых 16 американских.

Большой вред актуарному бизнесу наносит несовершенство валютного законодательства.

В 1995 г. ЦБ РФ было опубликовано письмо “О введении в действие Положения Банка России “О порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию”, в котором:

предусмотрена возможность защиты валютных интересов российских предприятий и фирм;
приведен расширенный перечень рисков, подлежащих страхованию;

регламентирован порядок расчетов в СКВ по страхованию (перестрахованию) и выполнения обслуживающими их банками обязанностей агентов валютного контроля.

К сожалению, по данным на начало 1998 г. это Положение еще не было введено в действие.
В случае присоединения России к Европейскому Союзу и Всемирной торговой организации, следствием чего может стать свободный допуск иностранных, в том числе страховых, компаний на российский рынок, в целях защиты интересов отечественных страховых компаний, государства и граждан может возникнуть необходимость в принятии соответствующих нормативно-правовых актов.
В нынешних условиях кооперация банков и страховой сферы сдерживается следующими недостатками в деятельности страховых компаний:

чрезмерная коммерциализация;
отсутствие контроля за использованием средств;
низкий уровень состояния балансов и резервов;
отсутствие рейтинга фирм;
отсутствие у ряда компаний гарантий качественного обслуживания и надежного сервиса;
скрытие прибылей от страховой деятельности и инвестиций;
нарушение правил страховой деятельности отдельными компаниями.

Кроме того, партнерство банков со страховыми компаниями сдерживается неразвитостью в России системы перестрахования (вторичного страхования), при котором страховщик переводит часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.
Кредитные организации должны иметь в виду, что действующее законодательство лишь частично регулирует перестраховочную деятельность. В настоящее время в России уровень всех рисков гораздо выше, чем в развитых странах, а поэтому объем на рынке перестрахования должен объективно быть большим. Достичь этого можно только создав надежную правовую базу, повысив капитализацию страховых компаний и допустив на отечественный рынок иностранные компании, предварительно обеспечив защиту национальных интересов.
Высокий риск банков связан также с обслуживанием АПК. В 1991 г. было отменено обязательное государственное страхование имущества, урожая и животных, что сыграло не последнюю роль в уменьшении поголовья скота и сокращении посевных площадей. Учитывая, что аграрное производство в РФ ведется в основном в зоне рискованного земледелия, страховая защита этой отрасли должна снова стать обязательной.
При кредитовании актуарной сферы банки должны учитывать, что большинство законопроектов в этой области предполагает обязательную форму страхования только тех видов рисков, которые выгодны определенным министерствам и компаниям, и не учитывает интересы кредитных организаций.
Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что взаимодействие кредитных организаций и страховых компаний останется ограниченным до тех пор, пока не будут:

введены поправки и дополнения, устраняющие противоречия между Гражданским Кодексом РФ и Законами РФ “О страховании”, “О лицензировании страховой деятельности”, “Об осуществлении государственного страхового надзора”;
исключены из налогооблагаемой базы затраты на страхование отдельных видов имущества;
даны твердые законодательные и налоговые гарантии для стабильной работы актуарных организаций, включая операции на валютном и фондовом рынках;
гарантированы льготы, правовые и экономические стимулы для повышения инвестиционной деятельности страховых компаний;
созданы структуры по поддержке страхового рынка (институты арбитража, сюрвейеров, аварийных комиссаров);
приняты меры по повышению ответственности департамента страхового надзора Минфина РФ по контролю за деятельностью страховых компаний;
разработаны меры по организации и проведению страховыми компаниями предупредительных мероприятий по снижению уровня убыточности предпринимательской деятельности;
увеличены значения страхового покрытия в деятельности малых и средних страховых компаний;
приняты меры по развитию системы обязательного страхования.

В дополнение необходимо отметить, что в последнее время предпринимаются попытки подключения банков России (самостоятельно или через ФПГ и другие структуры) к восстановлению единого экономического пространства а рамках СНГ, в частности, к созданию общего страхового рынка. Прежде чем начинать эту деятельность необходимо подписать и ратифицировать странами СНГ:

соглашение о единых принципах деятельности страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров, имеющих национальные лицензии, на территориях других стран СНГ;
соглашение о страховании и перестраховании крупных рисков, пулах в области страхования и перестрахования на территории стран СНГ;
соглашение об унификации страхового и финансового законодательства СНГ;
концепцию развития общего страхового рынка.

5.3.

Содержание раздела