Затраты на изготовление карт


Основные статьи расходов при создании типовой платежной карточной системы можно можно представить следующим образом:
заказ и изготовление самих карт,
платежные терминалы,
банкоматы,
оборудование эмиссионно-эквайринго-процессингового центра (или центров),
персонализационное оборудование и расходные материалы к ним (или затраты на персонализацию карт), необходимое для осуществления карточной эмиссии и выдачи их клиентам,
программное обеспечение,
работы по наладке оборудования, инсталляции программного обеспечения и др.
Все эти затраты падают на собственно приобретение системы, очень часто на основной договор с системным интегратором - генеральным поставщиком.
Затраты на изготовление карт, в первую очередь, зависят от трех факторов: тип карты (магнитная или чиповая), требования к ее внешнему виду, тираж. Наиболее дешевые карты - карты с магнитной полосой, карты с чипом значительно дороже. Безусловно наиболее сложный вопрос - стоимость карты с микросхемой.

Сегодня в России в финансовых приложениях используются сравнительно дешевые микросхемы памяти, специально разработанные для приложений типа "электронный кошелек", а также более дорогие микропроцессорные. В свою очередь, микропроцессорные карты также существенно различаются между собой по об'ему используемой памяти, возможностью поддерживать несколько различных приложений, используемыми методами шифрования. Ситуация значительно осложняется еще двумя обстоятельствами. Во-первых, требованием ФАПСИ по использованию российского алгоритма шифрования информации, в том числе и при взаимодействии карты с устройством чтения, что видимо будет раньше или позже реализовано, причем только на микропроцессорных картах (примерный срок 97-98 год).

Во-вторых, появлением спецификации ЕМУ, реализация которой на карте приведет, примерно в те же сроки, к полному вытеснению карт с памятью и простейших микропроцессорных с 1 кбт пользовательской памяти EEPROM. Оба этих момента безусловно найдут свое отражение и в стоимостных показателях.
Что касается внешнего вида карт, то на цену влияют сам факт типографской заводской печати (на сравнительно небольших партиях), количество цветов, метод печати (офсет или шелкография), наличие визуальных средств защиты от подделки, например, голограммы. Надо отметить также, что даже при равенстве всех прочих факторов, цены на карты международных платежных систем выше чем на обычные карты. Это определяется дополнительными специальными организационными мерами безопасности при изготовлении и доставке карт потребителю.
Наконец, только тираж может изменить цену карты в два-три, и даже более, раза. Необходимость наличия платежных терминалов в платежной системе как правило даже не обсуждается. Обычно решаемые вопросы - количество, производитель, конфигурация. На наш взгляд, критическими моментами являются - удовлетворение спецификации EMV (этому 'условию удовлетворяют далеко не все терминалы из представленных на российском рынке), возможность обслуживания смарт-карт, вопросы безопасности (наличие второго устройства чтения смарт-карт и/или аппаратного модуля безопасности), надежность.

Вообще говоря, выбор того или иного терминала сродни выбору персонального компьютера. Поэтому, если в банке считают вполне приемлемыми "желтые" или "красные" сборки - это одно дело, если же ограничиваются использованием Brandname ПК, выбор и терминального оборудования должен быть строго ограничен. Пример - из терминалов, достаточно широко представленных в России, в перечень оборудования, допущенного к пилотному смарт-проекту Visa в Атланте, попали только Datacard и Verifone.
В ряде систем, в основном, базирующихся на картах с магнитной полосой, используются такие простейшие устройства как импринтеры. Однако при запуске системы, их общая стоимость настолько невелика, что вполне может не учитываться. Тем более, что во многих случаях расходы на их покупку несут сами торговые организации.
Еще пару лет назад не только финансовые учреждения, но и многие, т. н. системные интеграторы и поставщики программного обеспечения, оспаривали сам факт целесообразности использования банкоматов в России. Аргументация - посадить девочку-операционистку и все вопросы выдачи наличности решены. Сама жизнь показала полную несостоятельность подобной позиции. Банкоматы оказались не только необходимыми в целях привлекательности системы для владельцев карточек, но и экономически выгодным помещением капитала.



В качестве примера приведем некоторый расчет.
Предположим банк эмитирует так называемую зарплатную карту. На карточный счет переводится заработная плата сотрудников одного или нескольких предприятий. Исходные данные:
* Средняя заработная плата - 800 тысяч рублей,
* Полная стоимость четырехкассетного банкомата и ПО - 55 тысяч долларов,
* Каждая кассета содержит 2800 банкнот, кассеты загружены купюрами по IBG, 100, 50, 10 тысяч рублей (итого одна загрузка - 728 миллионов),
* Комиссия при выдаче наличности через банкомат - 1% (приемлемая для клиентов банка величина, с учетом начисления процентов на остатки),


* Среднемесячные остатки по счетам - 20%.
При условии получения денег каждым клиентом в среднем два раза в месяц, одной загрузки банкомата достаточно для обслуживания примерно 1000 человек, или в месяц необходимо осуществить 4,4 загрузки. В случае использования банкоматов с кассетами меньшей вместимости (1900 банкнот), число загрузок в месяц составит 6,5.
Так как один клиент может быть обслужен в течение двух - трех минут, т. е. за час порядка двадцати - тридцати человек, а банкомат может работать круглосуточно, и уж, во всяком случае в активное время с 8 утра до 10 вечера, с точки зрения удобства клиентов, все они могут быть обслужены меньше чем за неделю. Таким образом, в этих условиях одного банкомата достаточно для обслуживания 5 тысяч человек.
Комиссия от операций составит около 32 млн. рублей (или по курсу 5100) примерно 6,3 тысячи долларов. Попытаемся таже не упустить из виду расходы банка на заработную плату для своих сотрудников и соответствующие отчисления в государственные и общественные фонды (например, обязательного медицинского страхования и пенсионный). Предположим, эти затраты на сервисного инженера составляют тысячу долларов ежемесячно. С другой стороны, для обеспечения выдачи денежных средств 5000 человек в течение месяца, причем только по одному разу, необходимо по крайней мере 4 человека (2 оператора и 2 кассира).

Одна пара в течение часа обслуживает не более 15 клиентов. Учитывая, их более низкую квалификацию по сравнению с инженером, ежемесячные затраты банка на каждого составит порядка 500 долларов. Кроме этих затрат, необходимо оборудовать рабочие места общей стоимостью не менее 5000 долларов.
Таким образом, использование банкомата принесет банку ежемесячную прибыль в размере 7300 долларов, т. е. полностью банкомат может окупиться за 6-7 месяцев. В случае обслуживания клиентов по временного регламенту аналогичному предоставляемому использованием банкоматов, т. е. два раза в месяц, что, кстати, соответствует привычке каждого работника (например, пятого и двадцать пятого), срок окупаемости снижается до 5 месяцев. Необходимо отметить, что в расчетах не учтены возможности использования банком остаточных средств на счетах своих клиентов.
Несмотря на безусловно весьма приблизительный характер приведенных расчетов, они достаточно верно отражают реальную картину. Необходимо также учесть, что наличие банкомата в системе, облегчит саму задачу привлечения в банк новых клиентов (как физических, так и юридических лиц). Здесь мы рассмотрели только случай использования банкоматов с зарплатными картами, однако нельзя забывать о других вариатах применения.

В частности, это - международные платежные системы, очень быстро развивающиеся в России. А самое простое решение обслуживания международных карточек как резидентов, так и нерезидентов - это банкоматы.
Следующий элемент платежной системы - вычислительная техника и другое оборудование вычислительного центра. Во многом, выбор той или иной конфигурации вычислительного комплекса - следствие внедряемой системы и используемого программного обеспечения. В большинстве используемых в настоящее время систем, это -платфрма на персональных компьютерах. Однако уже сейчас в России для международных платежных систем ипользуются и иные платформы, в частности, AS-400 и Tandem. He загорами то время, когда платежные системы будут базироваться на ЭВМ класса main frame.

На сегодня наиболее рациональное решение представляется в виде постепенного наращивания вычислительного комплекса в зависимости от размерности системы -отдельный персональный компьютер, сеть на базе ПК, сеть с мощным UNIX - сервером, например, на базе RISC - архитектуры... Граничными характеристаками для перехода, в первом приближении, может служить количество эмитируемых карт - 2000, 10000, 100000.
Выбор того или иного персонализационного оборудования также является следствием принимаемых технических решений. Внешняя (визуальная) персонализация может содержать следующие основные технологические элементы:



Содержание раздела