Банк-получатель консолидирует суммы


- главный процессинговый центр - обеспечивает взаимодействие между региональными центрами;
- клиринговый банк - обеспечивает взаиморасчеты и платежи между всеми банками, участвующими в платежной системе;
- пункты приема карт - магазины, учреждения сферы услуг, банкоматы и т.п.;
- клиенты платежной системы - держатели карт. Клиенты, посещая магазины, рестораны, мастерские, останавливаясь в гостиницах, расплачиваясь за бензин или получая наличные деньги в банкоматах, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются. При предъявлении карты клиентом предприятие обслуживания тем или иным способом (голосом по телефону, электронным способом через модем и процессинговый центр или путем электронного взаимодействия с микрокомпьютером смарт-карты) запрашивают авторизацию платежной системы на проведение затребованной операции. После получения авторизации операция совершается, и клиент получает товар или услугу.

Подтверждением факта операции в традиционных карточных платежных системах служит слип (slip - полоска бумаги, дословно), т.е. квитанция, на которой кассовый аппарат отпечатал сумму сделки, оттиснул отпечаток эм-боссированных на карточке надписей, а клиент поставил свою подпись. Слип существует в двух (трех) экземплярах, один из которых остается у клиента, а другой торговое предприятие передает в банк-получатель. На основании слипа (или на основании факта авторизации сделки, к примеру, в системе STB-Card) этот банк зачисляет на расчетный счет своего клиента, т.е. предприятия обслуживания, соответствующую сумму, удерживая оговоренный процент комиссионных.
Далее банк-получатель консолидирует суммы дебетных сделок за оговоренный в системе период времени по каждому из банков-эмитентов и направляет итоговые документы в клиринговый банк. Этот банк осуществляет взаимные расчеты, дебету} соответствующие корреспондентские счета банков-эмитентов i кредитуя счет банков-получателей. При этом банкам-эмитента\ одновременно передается информация о том, какой клиент и ш какую сумму воспользовался своей карточкой (способы и фор ма передачи этой информации могут быть самыми разными принципиально лишь одно: хранится ли информация о факти ческих остатках по карточным счетам клиентов где-либо в сие теме помимо банка-эмитента). На основании этих данных банк эмитент дебетует карточный счет клиента.

Таким образом за мыкается вся цепочка.
В реальной платежной системе вполне могут существоват! отдельные элементы из перечисленных. Минимально работос пособная система может иметь в своем составе только один банк обслуживающий как клиентов, так и принимающие карты пред приятия, и имеющий в своем составе некое процессинговое подразделение (вырожденная система).
В максимальном варианте (развитая система) все составля ющие платежной системы представлены отдельными, независимыми юридическими лицами. В развитой системе возможно су ществование вырожденных подсистем, которые возникают, когд* банк-эмитент обслуживает часть предприятий, принимающю карты этой системы.
Один из ключевых вопросов при создании платежной сие темы - это вопрос о распределении процента отчислений от сум мы сделки между ее участниками. В современных развитых системах этот вопрос решается таким образом, что на долю одного участника цепочки приходится от 0,5 до 1,5% от суммы сделки Для вырожденных системе эта сумма может достигать 3,5...4%.
Из вышесказанного ясно, что самая выгодная позиция среди банков-участников платежной системы - у клирингового бан ка. Конечно, он получает небольшой процент от всех отчисле ний (обычно 0,5...1,0% от суммы сделки), но зато от всех сделок К тому же его затраты меньше, чем у других участников: в клиринге не десятки тысяч субъектов (клиентов системы), а от силь несколько десятков (банки), осуществление операций в реальном времени обычно не требуется, и поэтому как от аппаратного, так и от программного обеспечения для проведения клиринга не требуется экстремально высоких показателей, а значит, и цены.
Кроме того, доходы клирингового банка растут вместе с ростом оборота во всей платежной системе, в то время как его расходы на эксплуатацию и модернизацию средств обеспечения клиринга растут гораздо медленнее, чем расходы на те же цели у остальных участников системы.


Проблемы внедрения «пластиковых денег» в России
Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким мировым лидерам как Visa или MasterCard.

Некоторые банки (например Инкомбанк и Менатеп) так и поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необходимо регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).
Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способны сейчас выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.
Естественно, что при этом банк ограничен в выборе технологий и, частично, организационных решений, которые приняты в выбранной платежной системе.
Создание собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень ясно, насколько перспективна замкнутая платежная система даже самого крупного и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вместе с тем, вполне жизнеспособными, и могут быть весьма прибыльными, замкнутые платежные системы, построенные на основе другого, не банковского образования - административно территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного или корпоративного (производственно! объединение, предприятие).
Успех замкнутых и корпоративных платежных систем i России обусловлен некоторыми специфическими явлениями Одно из этих явлений - проблема наличного денежного оборо та. Недостаточное количество наличных в обороте, усугубляв мое выведением большой их доли из доступа частных лиц юри дических, которые таким образом пытаются ускорить расчеть (и уйти при этом от налогообложения). Пик этих явлений уж прошел, но само явление сохранилось и по сей день.
Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищу: конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных платежей.
Привлекательна такая система и для банка: она позволяв" привлечь значительные кредитные ресурсы. Это аспект привле кательности не уменьшается со снижением инфляции и остроть кризиса наличности, так как параллельно падает доступносп денежных ресурсов.
Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по хозяйственно-производственному признаку, то причины ш появления и распространения несколько иные. Такие системь можно разделить на два типа: замкнутые системы оплаты про дукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одж предприятие (организацию) или группу предприятий, техноло гически связанных друг с другом (корпоративные системы).
Появлению первых способствуют удобства использованш безналичной формы расчетов, в особенности в форме карт « предоплатой». Хлопотность и небезопасность инкассации, по тери о т недобросовестности персонала просто подталкиваю! владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным рас четам с предоплатой. Подобные системы уже создаются в Рос сии.



Необязательность и «забывчивость» абонентов, надо пола гать, будут стимулировать владельцев телефонных сетей и ка бельного телевидения вводить карточную систему оплаты, ка» это имеет место на Западе.
Второй тип производственных замкнутых платежных сие теме возникает тем, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на которой для удобства служащих также размещены магазины и предприятия обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обусловлено возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным источником кредитных ресурсов.
Конечно, корпоративная платежная система будет представлять интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать достаточно большое количество людей, а предприятие будет иметь солидный месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный) опыт внедрения автоматизированных информационных систем показывает, что на первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенной сопротивление практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не завершено формирование инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам, но создает для них дополнительны трудности, заставляя поддерживать одновременно как новую, так и старую технологию.



Содержание раздела