Основные принципы eTRUST


Схемы с использованием "электронных денег". "Электронные деньги" не следует путать с электронными кошельками, упомянутыми выше. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах "электронных денег" запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте, и эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами" не проводится.

Системы "электронных денег" разрабатывают и внедряют такие организации, как Mondex, DigiCash, Citibank и NetCash.
Красота идеи "электронных денег" -- вот, пожалуй, единственное их достоинство на сегодняшний день. Пока эти деньги выпускаются не очень известными эмитентами и распространяются по не совсем определенным каналам, перспективы у них нет. Во-первых, у клиентов отсутствует оборудование, требуемое для работы с ними. Во-вторых, даже если ясно, где это оборудование взять, не понятно, кто будет за него платить.

В-третьих, если речь идет о полностью виртуальных "электронных деньгах" (хранящихся на жестком диске компьютера), не ясно, что произойдет в случае повреждения жесткого диска. И, наконец, в-четвертых, весьма туманна правовая база функционирования "электронных денег".
Тем не менее, вероятно, существует путь, по которому внедрение "электронных денег" на "электронном рынке" может пойти успешно. Тяжесть всех перечисленных выше проблем значительно снизится, если к распространению "электронных денег" подключатся авторитетные финансовые институты и если они сделают упор не на частных, а на корпоративных клиентов. Если рассматривать "электронные деньги" не как замену наличных, а как инструмент быстрого и удобного перевода средств и внедрять их по схеме "бизнес для бизнеса", то для них уже в ближайшее время может найтись немалая ниша в быстроразвивающемся мире "электронной торговли".
Существует также такая проблема как защита от появления ложных фирм (и ложных покупателей). Методы работы таких фирм традиционны. В рамках Интернета очень легко организовать фиктивные фирмы, которые будут собирать заказы, получать деньги в банке и после этого ликвидироваться. И в результате будут страдать либо покупатели, либо банки (в зависимости от условий выдачи карточек и местных законов).

В конечном итоге решение это проблемы сводится к организации системы центров подтверждения подлинности (authentication) как продавцов, так и покупателей. Технически эти системы основаны на наличии системы связанных серверов ключей, которые по запросу могут выдать открытые ключи любого продавца, и покупатель может проверить подлинность продавца. Организационно эти системы не должны быть зависимы ни от продавцов, ни от банков.
Создание таких систем подтверждения подлинности является достаточно сложной организационной задачей, к решению которой сейчас приступают некоторые международные организации. Наиболее значимым проектом такого рода является eTRUST, продвигаемый в настоящее время такими некоммерческими ассоциациями в рамках Интернета, как CommerceNet и Electronic Frontier Foundation. Этот проект нацелен на обеспечение доверия и конфиденциальности в электронных сделках.
Основные принципы eTRUST включают:
- потребитель имеет право знать о степени приватности и безопасности
сделки до ее совершения;
- приватность сделки невозможна без соответствующей безопасности;
- нет единого стандарта приватности для всех типов сделок.
В этом проекте принимают участие не только организации, связанные с Интернетом, но и аудиторские фирмы, что обеспечивает ему надежное легитимное сопровождение.
У правительств в свою очередь также возникают некоторые сомнения относительно безопасности использования электронных платежей, однако эти сомнения несколько другово плана.
Специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них.


В опубликованном недавно докладе юридической группы по вопросам информационных технологий при Лондонском университете содержится предостережение, что развитие систем электронных денег чревато опаснейшими последствиями. В частности, в этом докладе говорится, что способы регистрации операций в действующих системах электронных денег существенно облегчают отмывание денег и уклонение от уплаты налогов.
"Некоторые системы позволяют переводить крупные суммы денег, не оставляя следов ни на бумаге, ни в центральном компьютере", -- говорит Роналд Ноубл (Ronald Noble) из комиссии FATF.
В докладе юридической группы "Юридические аспекты электронных денег" (Digital Cash -- the legal implications) проводится различие между системами перечисления задолженности, в работе которых участвует доверенная третья сторона, и системами "истинных" электронных денег, в которых операции с электронными деньгами осуществляются точно так же, как с реальной наличностью. В системах перечисления задолженности, например действующих в американских банках First Virtual Holdings и First Bank of the Internet, транзакции регистрирует оператор третьей стороны, хотя строгость этой регистрации должна быть тщательно проверена соответствующими компетентными органами.
Надзорные органы больше обеспокоены такими системами "истинных" электронных денег, как британская Mondex и голландская Digicash, где электронные деньги оборачиваются в виртуальной среде, не оставляя следов, по которым можно было бы осуществить контроль.
Представитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил, что его организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира. "Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в банковскую систему, -- сказал он. -- Во всяком случае, систему, работающую с карточками, контролировать легче, чем наличные, ибо рано или поздно деньги приходится переводить в наличность, а при этом система делает запись". Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности структуры карточек в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях -- от карточки -- "электронного сейфа" на самом верху пирамиды до "персональной" карточки вместимостью 500 ф. ст. в самом низу, -- незаметно накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно.
Справедливость этого утверждения еще предстоит проверить на практике. "Все применяемые ныне меры против отмывания денег основаны на использовании регистрации переводимых сумм и реквизитов отправителей и получателей банками и другими финансовыми учреждениями. При использовании электронных денег такие записи практически не ведутся", -- утверждается в докладе юридической группы по информационным технологиям. В этом докладе предлагается организовать систему агентств для контроля частных телефонных сообщений с целью выявления операций с электронными деньгами.

Если бы даже такой контроль был возможен, то получаемые данные, включая номера телефонов отправителя и получателя, необходимо было бы переправлять в полицейские компьютеры. "Здесь затрагиваются права человека на неприкосновенность частной жизни и защиту данных, так что эти вопросы еще необходимо рассмотреть с правовой точки зрения", -- говорится в докладе.


И в заключении обсуждения вопросов безопасности хочется привести некоторые принципы при помощи, которых можно уберечься от обмана при работе с пластиковыми карточками в WWW.
Некоторые принципы безопасной работы с карточками в WWW. Заказ и оплата товара по карточке с помощью Сети похожи на другие подобные виды заказов - по почте или по телефону. Для оформления операции фирма-продавец получает номер карточки и прочие необходимые данные. Возможностей для мошенников здесь хоть отбавляй - перехватить электронное сообщение, видимо, гораздо проще, чем подслушать телефонный разговор.

Заказывая что-либо через Сеть, владелец карты не может быть на сто процентов уверен в том, что фирма-продавец или поставщик услуг, представленная в Интернете со всем подобающим антуражем, не фирма-однодневка, которая может в определенный момент раствориться в воздухе вместе с деньгами клиентов и своим мифическим товаром. Поэтому дальше приводятся несколько соображений о том, как избежать неприятностей с вашей картой при расчетах в Интернете:
1. Перед тем, как покупать продукт, оцените надежность фирмы-продавца: давно ли работает на рынке, хорошо ли известна, есть ли у нее обычный, не электронный, почтовый адрес. Всегда имеет смысл воспользоваться рекомендацией знакомого, уже имеющего опыт виртуального общения с этой конкретной фирмой.
2. Если у вас есть карточка, которой вы обычно пользуетесь в магазинах и банкоматах, то для расчетов через Сеть полезно завести специальную дополнительную карточку.
3. Не держите денег на такой карте, а перед совершением покупки переведите на нее сумму чуть больше той, что требуется для оплаты заказа (учтите, что часто продавец не включает в цену стоимость почтовых расходов, это оговаривается отдельно и плюсуется к сумме операции уже перед самой оплатой). Если операция по каким-либо причинам не была совершена, вновь обнулите карт-счет.



Содержание раздела