Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного лица.


Важным фактором развития финансовых услуг по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.


2.4 Возможные схемы платежных систем в Интернет.

Особый порядок распоряжения денежными средствами на счете.
Данная схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического лица другому, при этом поручение о переводе денежных средств направляется банку по каналам связи сети Интернет.
Рассмотрим процедуру осуществления таких расчетов:
А) Подписание договора банковского счета, закрепляющего возможность распоряжения денежными средствами на счете с помощью сети Интернет (п. 3 ст. 847 ГК РФ).
Подписание соглашения об использовании ЭЦП в качестве аналога собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК);
Б) Установка на клиентский компьютер необходимого программного обеспечения (ПО);
В) Составление с помощью установленного ПО ЭПД со всеми предусмотренными законодательством реквизитами, установленными п. 2.1. “Положения о безналичных расчетах в РФ”, письмом ЦБР от 01.03.96 № 243, письмом ЦБР от 14.10.97 № 529; ПО должно предусматривать возможность распечатки ЭПД на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов платежного документа (п. 2.9. ВП №17-П);
Г) Подписание ЭПД ЭЦП уполномоченного лица.
Д) Отправка подписанного ЭПД на сервер банка с использованием средств шифрации данных (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 и т.п.). Шифрация необходима для предотвращения перехвата третьими лицами данных, составляющих банковскую тайну (п.1 ст. 857 ГК РФ, ст.

26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”).
Согласно п. 2.3. ВП №17-П “платежные поручения, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно”
Е) Обработка полученного ЭПД сервером банка:


  • проверка наличия всех обязательных реквизитов платежного документа;

  • проверка подлинности ЭЦП клиента;

  • проверка на возможность исполнения (сравнение остатка на счете с суммой платежа).


Ж) В случае отрицательного результата проверки ЭПД банк направляет клиенту ЭСИД с указаниями конкретных причин отказа. В случае положительного результата проверки ЭПД банк принимает платежный документ к исполнению, о чем клиенту направляется ЭСИД с обязательным указанием времени принятия документа.
З) Совершение собственно банковской операции (перевод денежных средств).
Данная схема полностью законна с точки зрения действующего законодательства и вполне может быть реализована любым банком.
К числу ее недостатков можно отнести:
чрезмерную привязанность к обычным банковским расчетам (т.е. подобные расчеты в сети можно осуществлять только в течение рабочего банковского дня, срок перевода денежных средств относительно велик и проч.)
подобная система рассчитана только на расчеты юридических лиц между собой.
С участием оператора системы безналичных расчетов.
Данная схема в основном рассчитана на производство оплаты товаров и услуг в виртуальных магазинах (т.е. на безналичные расчеты с участием физических лиц). С фактической и юридической стороны принцип ее действия можно построить по аналогии с расчетами по банковским картам.


Основу подобной схемы составляет особая организация - оператор платежной системы (ОПС). Сама система осуществляет быстрый обмен информацией между виртуальными магазинами, покупателями (физическими лицами) и банками, в которых у покупателей и организаций открыты счета.
Перевод денежных средств с помощью данной платежной системы может выглядеть следующим образом:
А) покупатель открывает в банке, входящим в данную платежную систему, счет. При этом договором предусматривается возможность распоряжения денежными средствами на этом счете с помощью ОПС с передачей информации по каналам сети Интернет.
Б) покупатель устанавливает на свой компьютер необходимое программное обеспечение (т.н. “электронный кошелек”, который, в принципе, является тем же, что и банковская пластиковая карта “средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента” (Положение ЦБР от 09.04.98 № 23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием”).
В) покупатель производит выбор интересующего его товара (услуги) в виртуальном магазине, который также является участником платежной системы.
Г) виртуальный магазин направляет покупателю счет, в котором указывается сумма платежа и реквизиты виртуального магазина.
Д) покупатель подписывает счет своей ЭЦП и направляет документ оператору платежной системы.
Е) ОПС направляет полученный счет на сервер банка плательщика.
Ж) Сервер банка плательщика осуществляет проверку полученного электронного документа и направляет ОПС ответ о возможности или невозможности принятия его к исполнению.
З) ОПС пересылает полученный документ Покупателю и Продавцу. Полученный продавцом этот документ подтверждает факт оплаты покупателем товара.
И) Банк плательщика осуществляет перевод денежных средств.
Преимуществами данной схемы расчетов является быстрота ее работы, возможность работы с физическими лицами, круглосуточный режим работы.
Именно эта, вторая схема реализует наиболее полно принцип розничного обслуживания клиентов банка - физических лиц. На практике эту схему активно использует коммерческий банк "Платина" в своей платежной системе "Cybercheck", которая будет рассмотрена ниже. Графически эта схема представлена в приложении 1.

2.5 Практика предоставления розничных электронных банковских услуг коммерческими банками

2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банка "Гута-Банк"

Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).
Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.
Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом происходит интерактивный диалог - клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет ОПЕРАЦИИ в системе.
Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).
Интернет-часть системы "Телебанк" позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов интернет типа Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить интернет-сайт системы.
Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций - в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять непредоформленные операции, а также осуществлять покупки в интернет магазинах участников системы "Телебанк" (веб -коммерция).
Банк может выступать в системе "Телебанк" в качестве:
А. Расчетного банка.
Б. Банка -эмитента.
В каждом из случаев система "Телебанк" позволяет банку получить ряд преимуществ по сравнению с конкурентами. Так, расчетному банку необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы "Телебанк". Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров) , а также аутсорсинга банков в своем регионе.
Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.
Банк-эмитент с помощью системы "Телебанк" сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также банк-эмитент сможет существенно сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.



Содержание раздела