Заключение


Общая схема потоков документов и информации при выполнении операций с пластиковыми карточками после ввода в строй процессингового центра представлена в приложении 19.


Заключение
Целью настоящей курсовой работы являлось исследование международного опыта развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков российском, в том числе изучение состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны Сбербанке РФ.
Подводя итоги рассмотрению этого вопроса можно сделать по меньшей мере несколько выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы.

Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием пластиковых карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска пластиковых карточек. И если на сегодняшний день этот рынок еще развивается за счет узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге, то при попытке расширения круга пользователей банки неизбежно столкнуться с необходимостью значительного расширения инфраструктуры обслуживания. Причем эмитенты могут справиться с этой задачей с минимальными затратами только объединив свои усилия.

Необходимо добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания, причем оптимальным следует считать унификацию и стандартизацию на государственном уровне.
В-четвертых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП- технологий.
В-пятых, российские банки эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька».

При этом, с развитием конкуренции на рынке пластиковых карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его (клиента) деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт.



Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.
Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.






Содержание раздела