VISA MASTER CARD


В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира.Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек. Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн их филиалов.
В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако , понимая преимущества и новые возможности , которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.
Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.

VISA MASTER CARD

Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов.

Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки.Этот кредит предоставляется под 1520% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 USD в год. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 35 тысяч долларов в месяц,

5. .

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.
Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами.

Эта форма работы не требует практически никаких капиталовлажений и участия специалистов карточного бизнеса.
Распространение карточек других банков. Эта ступень необходимо оличать от более высокой - эмитирования карточек платежных систем. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные “чужие” карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента.

Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент.

Эта ступень наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.
Эмитирование карточек платежных систем. Обычно в этом случае подразумеваются международные карточки “Виза”, “Еврокард/МастерКард”. Однако в России сейчас уже сложились национальные платежные системы, участие в которых обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных.

Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.
Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой-нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, тоесть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства. Эта ступень требует не только специалистов по карточкам в целом, но предполагает уже специализацию внутри подразделения, занимающегося карточками. Само собой разумеется, что работа на этой ступени предполгает еще больших первоначальных затрат, и еще больше зависит от организации бизнеса. Если говорить о российских платежных ситемах, то первоначальные вложения состовляют несколько десятков тысяч долларов и потребуется не менее 1,52 лет работы по собственной программе.



Для международных платежных систем это несколько сотен тысяч долларов, и, самое меньшее 23 года самостоятельной и эфективной работы.
Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реализует полномасштабную карточную программу, но обслуживает банки второго уровня, то есть дает авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и производит от их имени расчеты с платежной системой. На 1520 успешно работающих по карточкам банков примерно только один-два смогут справится с такими задачами.
Создание своей платеженой системы. Это высший уровень работы с карточками. Самостоятельные карточные платежные системы пытаются организовать Сбербанк, Промстройбанк с Агропромбанком.

Едва ли одному коммерческому банку, даже очень крупному, удасться повторить что-либо подобное. Однако еще возможны и вполне реальны создание и выпуск “своих” карточек, не претендующих на масштабность крупной платежной системы.
В целом, работа по обслуживанию и распространению “чужих” карточек не требует высококласных специалистов, и ею могут заниматься любые банки, имеющие на то желание. Работа же на более высоких ступенях вполне под силу среднему “крепкому” банку, если он найдет и подготовит профессионалов.


Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:
ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);
комиссии за операции выдачи наличных денег;
комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;
комиссии за конвертацию, если ее будет осуществлять ваш банк, для мультивалютных (российских) карточек.
Расходы по организации и реализации карточной программы складываются из следующих крупных блоков.
вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;
приобретение пластиковых карточек и оборудования;
приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;
оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);
расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов и т.п.
зарплата сотрудников отдела банковских карточек.
Выбор и приобретение оборудования является одним из самых сложных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее дорогстоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и количество техники определяется целями и степенью масштабности карточной программы.
Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев.
а) Изготовление пластиковых карточек установленного в данной платежной системе формата с логотипом вашего банка.
б) Персонализация карточки, то есть тиснение номера, фамилии и номера клиента, кодировки магнитной полосы и/или электронного чипа.
в) открытие и ведение карточных счетов клиентов.
г) Обработка операций по карточкам.
д) Проведение расчетов по операциям.
Каждое звено в производственной цепочке работы с карточками требует своего оборудования.
Успех банка в области банковских карточек основывается на:
работе с клиентами;
компьтеризации;
бухгалтерии (организации расчетов).
Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации работы с банковскими карточками нужно иметь по меньшей мере трех высококласных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками . Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.
6.

Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок.

Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат.

И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.



Содержание раздела