Проведение расчетов с использованием платежных карт.


К недостаткам этой схемы можно отнести следующее: авторизация в режиме on-line происходит долго, и повышается себестоимость операций; сохранение промежуточного бумажного носителя информации; реальное списание средств происходит позже оформления сделки. [21, с. 112]
А также подсоединение может быть затруднено или невозможно вследствие плохой работы телекоммуникационных систем, их слабого развития. Кроме того, например, при возникновении неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.
Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line режиме. Проведение авторизации в off-line режиме возможно с использованием смарт-карт. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций.

Кроме того, наличие перезаписываемой памяти карт делает возможным контролировать уменьшение лимита в результате авторизации (дебетование карточки); восстановление лимита на карточке (кредитование карточки). Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности карт.
В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией.
Необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторым интеллектуальными возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкости, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. В такой системе в память POS-терминала загружается стоп-лист, в котором фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам, и обновление которого осуществляется с определенной периодичностью.
Для проведения авторизации карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить PIN-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит.

Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме - как об электронном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.
Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна инкассация на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки. [21, с. 113]
В такой системе не требуется постоянное использование телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках. Работающий в режиме off-line POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.
С точки зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются в следующем: увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных; на сумму, прописанную на карточке, проценты не начисляются.


Системы с режимом авторизации off-line очень дороги, потому что требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков.
Однако из-за неудовлетворительного состояния российской телефонной сети (за исключением, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков.
При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и факт, что обе технологии имеют свои области применения. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий.

2.2.3. Проведение расчетов с использованием платежных карт.

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.
В любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в действие следующая цепочка (см. рис. 2.1).
По приведенной ниже цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму.

Банк-эквайер возмещает магазину сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами.













Рис. 2.1. Взаимоотношения между участниками платежной системы

Переведя данные слипов (оераций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.
В России часто и магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке, тогда эта цепочка может иметь вид другой схемы (см. рис. 2.2).









Рис. 2.2. Движение документарных и денежных потоков
между участниками локальной системы

Это происходит из-за того, что в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк.
Если держатель карточки произвел покупку в магазине, магазин сдает слипы в тот же банк, на основании которых получает денежное возмещение. В таких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании, при условии, что сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.
В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе (см. рис.2.3). При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен - интерчейндж. Интерчейндж (interchange fee) – комиссия за операции обмена данными: плата, взимаемая членом платежной системы, получающим информацию о транзакции и передающим ее эмитенту, с обслуживающих банков. [6, с. 99]
Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки. В нашем примере эта плата равна 3 %. Расчетный банк может брать комиссионные за расчетное обслуживание. Банк-эквайер может взимать комиссионные, т. е. не полностью возмещать средства точке обслуживания.







Рис. 2. 3. Движение информационных и денежных потоков в платежной системе при покупке товара с помощью карты

Это схема, принятая в международных платежных системах. Однако каждая платежная система может устанавливать свои правила.



Содержание раздела