Проведение расчетов по OFF-line транзакциям


  • Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Процессинг-узлу Эмитентами и Эквайерами.

  • Проверка карточек по черному списку при проведении авторизации.

  • Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме ON-line.

    • Взаимодействие между компонентами Системы
    Транзакции, проводящиеся в течение дня в торговой точке, накапливаются в терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведенных платежах передаются в Узел или в Процессинг-узел, в котором зарегистрирована данная Торговая точка.
    Узел производит первичную обработку транзакции, а затем передает ее для дальнейшей обработки в Центр. Если транзакция передается в Процессинг-узел, то ее дальнейший путь зависит от того, какие банки принимали участие в ее формировании. Если транзакция местная, т.е. и Эмитент, выпустивший карточку, и Эквайер, принявший платеж, зарегистрированы на данном Процессинг-узле, то обработка такой транзакции происходит непосредственно на этом Процессинг-узле.
    Если же транзакция межрегиональная, то для обработки она передается в Центр.
    Обработка транзакций представляет собой специальный процесс, в
    результате которого формируются так называемые реестры транзакций:
    либо для каждой пары Эмитент/Эквайер так, что каждый из pеестpов содержит полный список транзакций, где плательщиками выступают клиенты Эмитента, а получателями клиенты Эквайера; либо для одного Эмитента, если и плательщики, и получатели являются клиентами этого Эмитента, т.е. Эмитент для данных транзакций одновременно является и Эквайером.
    На основании реестpов транзакций формируются суммарные платежные документы о переводе средств Эмитентом Эквайеру. В документе в предмете платежа указывается ссылка на pеестp транзакций с целью последующего разделения общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей. После этого pеестp транзакций и созданный на его основе платежный документ передаются по каналам связи системы обоим Участникам (одному Участнику).
    Для Эмитента этот платежный документ является счетом к оплате, для Эквайера - информационным документом (извещением) об ожидаемых поступлениях средств от Эмитента (в случае, если Эмитент является одновременно Эквайером, то это внутренний документ).
    Взаиморасчеты и система страхования платежей
    Параллельно с развитием технологии Системы проходил и процесс эволюции схемы финансового взаимодействия между ее участниками. Требования, предъявляемые жизнью к организации системы взаиморасчетов и страхованию финансовых рисков, оказывали большое влияние на развитие технологии.
    Основная проблMма состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически, кредитует организацию, выдавшую карточку. Причем, кредитование происходит в условиях нестабильной экономической ситуации, периодических кризисов в банковской системе, тотального недоверия банков по отношению друг к другу. Соответственно, система взаиморасчетов Золотой Короны должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распределять ресурсы, самостоятельно определять риски и оперативно реагировать на изменяющуюся финансовую обстановку.
    Для адекватного восприятия системы взаиморасчетов следует дать определение некоторым понятиям, используемым в системе.
    Некоторые понятия системы
    Гарант - организация, несущая финансовую ответственность за своевременное и корректное проведение платежей между участниками системы Золотая Корона. Предположим, что клиент эмитента рассчитался в инфраструктуре эквайера. Эмитент поручает гаранту произвести расчет с эквайером. Обеспечением данных расчетов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии, открытые гарантом эмитенту, залоги и пр.
    Ярким примером гаранта может являться расчетный или клиринговый банк.
    Лимит гаранта - максимальная дневная сумма платежей, которые может принять эквайер под ответственность данного гаранта. Этот лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждого гаранта системы.
    Расчетный лимит - максимальная дневная сумма платежей участника системы Золотая Корона, финансовую ответственность по которым берет на себя гарант. Данный лимит устанавливается гарантом индивидуально для каждого участника системы.
    OFF-line транзакция - транзакция, формируемая на уровне терминала без каких-либо дополнительных проверок системы.
    ON-line транзакция - транзакция, формируемая клиентом в терминале после проведения дополнительных проверок клиента, эмитента, эквайера и гарантов на уровне системы в целом.
    Авторизация клиента - проверка, осуществляемая в системе, результатом которой будет разрешение или запрещение операции клиента в точке обслуживания.
    Проведение расчетов по OFF-line транзакциям
    При расчетах в режиме OFF-line финансовые риски, связанные с платежеспособностью и мгновенной ликвидностью эмитента полностью лежат на эквайере. Золотая Корона построила гибкую систему расчетов, позволяющую снизить риски эквайера при OFF-line операциях:
    Во-первых, эквайер для каждой точки обслуживания своей инфраструктуры определяет максимальный размер OFF-line транзакции. Данный лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждой точки обслуживания. При этом необходимо иметь в виду, что обычно OFF-line транзакции соответствуют платежам клиентов на малые и средние суммы.
    Во-вторых, если расчетные лимиты эмитента, выставленные гарантами эквайера, не достаточны для обеспечения оборота по OFF-line транзакциям карточек эмитента в инфраструктуре данного эквайера, то система автоматически запрещает к приему карточки эмитента в инфраструктуре данного эквайера.
    Платежи в системе Золотая Корона по OFF-line транзакциям обеспечиваются и проводятся теми гарантами, которые выставили эмитенту расчетные лимиты и которым эквайер выставил лимиты гаранта, достаточные для проведения расчетов по OFF-line транзакциям. Таким образом, ответственность за корректное и своевременное проведение расчетов несет гарант, которому эквайер реально доверяет.


    Проведение расчетов по ON-line транзакциям
    Поскольку ON-line транзакции соответствуют платежам клиентов на крупные суммы, для платежей по таким транзакциям необходимо построить максимально надежную, защищенную систему взаиморасчетов между участниками системы Золотая Корона. Такая система взаиморасчетов построена с помощью определения расчетных лимитов и лимитов гарантов, выставляемых участниками системы. Технологически On-line транзакция может быть сформирована только в том случае, если существуют гаранты обладающие двумя свойствами:

    1. Расчетный лимит, установленный данным гарантом эмитенту, достаточен для проведения платежа по данной транзакции,

    2. Лимит гаранта, установленный эквайером данному гаранту, достаточен для проведения платежа по данной транзакции.


    Выбор такого гаранта система проводит автоматически при авторизации клиента. Платеж по транзакции обеспечивается и формируется выбранным гарантом. Таким образом, с помощью установки лимитов участники системы Золотая Корона могут самостоятельно определять риски, связанные с проведением взаиморасчетов по транзакциям системы Золотая Корона, быстро реагировать на изменяющуюся ситуацию и реально не допускать формирования транзакций по карточкам сомнительных в плане ликвидности эмитентов.
    Таким образом, каждый участник системы Золотая Корона имеет полную самостоятельность в определении рисков и доходности, связанных с операциями в системе Золотая Корона, и не зависит от воздействия внешних факторов. При этом каждый участник может организовать обслуживание своих клиентов во всей инфраструктуре системы Золотая Корона и безрисковое обслуживание клиентов других участников в своей инфраструктуре.
    Программное обеспечение системы
    Узел Системы Золотая Корона
    Узел – региональный коммуникационный процессинговый комплекс,
    объединяющий в единую информационную сеть Банки-Эмитенты, торговые точки, пун кты выдачи наличных.
    Программное обеспечение узла с обработкой транзакций
    ПО Узел с обработкой транзакций позволяет выполнять следующие функции:


    • регистрация, подключение и обеспечение нормальной работы в Системе Золотая Корона Банков-Эмитентов, торговых точек и пунктов получения наличных;

    • поддержание черного списка по терминалам и Банкам-Эмитентам, работающим через Узел;

    • сбор и обработка транзакций с терминалов, подключенных к Узлу;

    • обмен информацией между Центром, Банками-Эмитентами и терминалами.


    ПО Узел с обработкой транзакций представляет из себя самостоятельный комплекс, предназначенный для автоматической непрерывной обработки информации. В состав Узла с обработкой транзакций входит ядро комплекса, состоящее из модулей автоматической обработки и осуществляющее обработку поступающей на программно-аппаратный комплекс информации в соответствии с технологией Системы Золотая Корона и настройками ПО Узел с обработкой транзакций.
    Управление Узлом, контроль его работоспособности и получение необходимой для эксплуатации подчиненной инфраструктуры информации осуществляется посредством двух описанных ниже автоматизированных рабочих мест.
    АРМ Управление Узлом
    АРМ Управление Узлом предназначен для управления комплексом Узла и включает в себя функции управления Узлом и контроля за его состоянием. Перечень функций, имеющихся в АРМе Управление Узлом и доступных в зависимости от системных прав пользователя, запустившего АРМ, следующий:



    Содержание раздела